Tarifwechsel in der PKV: Anspruch und Übertragungswert

Nach § 204 Abs. 1 Nr. 1 VVG kann der Versicherungsnehmer bei bestehendem Vertrag vom Versicherer verlangen, dass dieser Anträge auf Wechsel in andere Tarife mit gleichartigem Versicherungsschutz annimmt. Dabei werden die aus dem Vertrag erworbenen Rechte und die Alterungsrückstellung angerechnet. Auf diesen Anspruch kann nach dem Gesetz nicht verzichtet werden.

§ 12 KVAV bestimmt: Als Tarife mit gleichartigem Versicherungsschutz gelten Tarife, die gleiche Leistungsbereiche wie der bisherige Tarif umfassen und für die die versicherte Person versicherungsfähig ist. Leistungsbereiche sind unter anderem:

• Kostenerstattung für ambulante Heilbehandlung
• Kostenerstattung für stationäre Heilbehandlung sowie Krankenhaustagegeld mit Kostenersatzfunktion
• Kostenerstattung für Zahnbehandlung und Zahnersatz
• Krankenhaustagegeld und Krankentagegeld

Sind die Leistungen im neuen Tarif höher oder umfassender, darf der Versicherer nach § 204 Abs. 1 Nr. 1 VVG für die Mehrleistung einen Leistungsausschluss oder einen angemessenen Risikozuschlag und insoweit auch eine Wartezeit verlangen. Einen Risikozuschlag und eine Wartezeit kann der Versicherungsnehmer abwenden, indem er für die Mehrleistung einen Leistungsausschluss vereinbart.

Ein Wechsel aus einem geschlechtsunabhängig kalkulierten Tarif in einen anderen ist ausgeschlossen. Befristete Versicherungsverhältnisse sind nach Absatz 4 grundsätzlich ausgenommen, mit einer Rückausnahme für Befristungen nach § 196.

Kündigt der Versicherungsnehmer und schließt er bei einem anderen Krankenversicherer einen neuen Vertrag, muss der bisherige Versicherer nach § 204 Abs. 1 Nr. 2 VVG die kalkulierte Alterungsrückstellung des Teils, dessen Leistungen dem Basistarif entsprechen, übertragen. Das gilt, sofern der gekündigte Vertrag nach dem 1. Januar 2009 abgeschlossen wurde. Dieser Betrag heißt Übertragungswert. Nach § 146 Abs. 1 Nr. 5 VAG muss der Vertrag seine Mitgabe vorsehen, nicht aber für vor dem 1. Januar 2009 abgeschlossene Verträge.

§ 14 KVAV beschreibt die Berechnung: Der Übertragungswert besteht aus der Alterungsrückstellung, die aus dem Beitragszuschlag nach § 149 VAG entstanden ist, und aus der Alterungsrückstellung für die gekündigten Tarife bis zur Höhe der fiktiven Alterungsrückstellung. Die fiktive Rückstellung ist die, die sich ergeben hätte, wenn die Person von Beginn an im Basistarif versichert gewesen wäre. Ein negativer Wert wird durch Null ersetzt.

In den Basistarif des eigenen Versicherers unter Anrechnung der erworbenen Rechte ist der Wechsel nur unter den Bedingungen des § 204 Abs. 1 Nr. 1 Buchstabe a bis c VVG möglich, etwa wenn der Vertrag nach dem 1. Januar 2009 abgeschlossen wurde oder das 55. Lebensjahr vollendet ist. Mehr zum Tarif unter Basistarif.

Der PKV-Ombudsmann nennt den Tarifwechsel ausdrücklich als Themengebiet seiner Schlichtung (pkv-ombudsmann.de, abgerufen am 26. Oktober 2026). Wohin Sie sich wenden, lesen Sie unter Beschwerde und Schlichtung. Zurück zur Startseite.